Suspension des retraites : impacts pour les 1964-1968

La décision récente du gouvernement de suspendre temporairement la réforme des retraites portée par Élisabeth Borne en 2023 suscite beaucoup d’interrogations — notamment pour les personnes nées entre 1964 et 1968. Cet article vous aide à y voir clair, en décryptant les conséquences concrètes de cette suspension, ce qu’elle change pour ces générations et les principaux pièges à éviter.

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Contexte : de la réforme de 2023 à sa suspension

La réforme des retraites adoptée en avril 2023 visait à relever progressivement l’âge légal de départ de 62 ans vers 64 ans pour les générations 1964 -1968, et à allonger la durée de cotisation nécessaire pour bénéficier d’une pension à taux plein.
Mais, face aux mobilisations sociales, à la pression politique et au contexte budgétaire délicat, le gouvernement a annoncé un gel partiel : d’une part, aucun relèvement de l’âge légal ne sera appliqué avant janvier 2028, et d’autre part, que la durée d’assurance requise reste fixée jusqu’à cette date. Alors que des pays voisins bien plus solide financièrement comme l'Allemagne, déclare « ne plus avoir les moyens d'un système social généreux »
Concrètement : pour ces générations, c’est la promesse d’un « gain » (quelque mois ou trimestres) qui est désormais actée, mais dans un cadre transitoire, avec plusieurs incertitudes.

Que change la suspension pour les années de naissance 1964-1968 ?

• Âge légal de départ & durée de cotisation

Pour les personnes nées en 1964, l’âge légal de départ est fixé à 62 ans et 9 mois (au lieu de 63 ans selon la réforme 2023) et la durée d’assurance pour obtenir le taux plein à 170 trimestres (au lieu de 171).
Pour les personnes nées en janvier-mars 1965, mêmes conditions que 1964 (62 ans 9 mois + 170 trimestres).
Pour celles nées avril-décembre 1965, l’âge légal passe à 63 ans, la durée d’assurance à 171 trimestres.
Pour 1966, âge légal 63 ans 3 mois, durée 172 trimestres.
Pour 1967, âge légal 63 ans 6 mois, durée 172 trimestres.
Pour 1968, âge légal 63 ans 9 mois, durée 172 trimestres (au lieu de 64 ans + 172 trimestres selon texte initial).

• Carrières longues & catégories actives

Les actifs concernés par les dispositifs « carrières longues » ou certaines professions « actives/super actives » bénéficient d’un trimestre supplémentaire de «gain», avec une application prévue à partir du 1er septembre 2026.

• Portée & budget

Cette suspension touche environ 3,5 millions de personnes nées entre 1964 et 1968. Le coût estimé à ce jour pour l’État est de l’ordre de 400 millions d’euros en 2026 et 1,8 milliard en 2027.

Pourquoi cette génération est-elle particulièrement concernée ?

Les personnes nées entre 1964 et 1968 se retrouvent à un carrefour :

Elles ne sont pas encore proches de la retraite, mais commencent à voir la fin de leur activité en ligne de mire.
Elles ont la double difficulté : d’un côté, la réforme de 2023 prévoyait déjà un durcissement (âge + durée) pour elles.
De l’autre côté, la suspension ouvre une « parenthèse » qui leur accorde un avantage — mais limité dans le temps.
Les décisions prises dans les prochaines années (2026-2028) seront cruciales pour elles : la reprise ou non de la réforme, ses modalités concrètes, tout ceci est encore incertain.

Autrement dit : cette génération doit suivre de près l’évolution législative, car les règles appliquées à leur départ à la retraite ne seront peut-être pas figées.

Quelles conséquences concrètes pour les assurés ?

Cet ajustement génère plusieurs effets concrets :

✥ Allègement modéré des conditions

Grâce à cette suspension :

Le délai légal pour partir est réduit de 3 mois au maximum par génération (1964-68) par rapport au scénario initial.
Le nombre de trimestres à cotiser pour certaines années est réduit d’un à deux trimestres (notamment pour 1964 et début 1965).

✥ Un cadrage limité dans le temps

Le gel des modifications ne dure que jusqu’à fin 2027-début 2028 : au-delà, rien ne garantit que la réforme ne reprendra pas ou ne sera pas remplacée par un nouveau texte.
Les personnes nées après 1968 (à partir de 1969) seront, sauf nouveau changement, potentiellement les premières à être concernées par l’âge de 64 ans.

✥ Impact sur la stratégie patrimoniale

Pour un conseiller en gestion de patrimoine ou pour un assuré :

Le léger gain (mois, trimestres) peut se traduire par quelques milliers d’euros de pension en plus — ou par un départ plus tôt.
Il reste important de vérifier votre durée d’assurance, votre âge légal de départ, le taux plein, et de comparer vos projections avant et après cette suspension.
Si vous envisagez d’utiliser des leviers patrimoniaux (assurance-vie, PER, plan d’épargne-retraite, immobilisations), cette perspective de départ modifiée doit être prise en compte : un départ « légèrement plus tôt » peut signifier ajuster ses placements en conséquence.

Les points d’attention pour les générations 1964-68

Pour ne pas partir dans le brouillard, voici les points « à surveiller » :

📌 Vérifier toujours la version finale du texte de loi : bien que les amendements soient presque adoptés, certaines modalités peuvent encore évoluer, à travers les votes du sénat.
📌 Contrôler la date exacte de départ et la durée de cotisation qu’il vous faudra valider, selon votre année et trimestre de naissance. Un bilan retraite réalisé par un cabinet indépendant évite souvent des déconvenues.
📌 Intégrer l’effet « carrières longues / catégorie active » si applicable : les améliorations annoncées peuvent être intéressantes.
📌 Adapter vos simulations de retraite en conséquence : âge de départ, taux plein, pension estimée. Ne pas se baser sur les anciens barèmes de la réforme 2023 « telle qu’elle aurait été ».
📌 Anticiper votre stratégie patrimoniale en fonction d’un possible départ légèrement plus tôt : plus tôt liquider certains placements ou prévoir une transition.
📌 Rester vigilant quant aux changements législatifs : la suspension est temporaire et l’équilibre financier des retraites reste un enjeu majeur.

Quelle stratégie adopter avec l’appui de KAMPOStratégie ?

En tant que cabinet de conseil en gestion de patrimoine, le rôle de KAMPOStratégie est d’accompagner l'ensemble de ses clients afin de tirer parti de cette évolution et minimiser les risques. Voici quelques recommandations :

Prenez le temps d'effectuer une simulation personnalisée de départ à la retraite, en tenant compte du nouvel âge légal, de la durée requise, des éventuels trimestres acquis, et des dispositifs carrières longues.
Faites vous expliquez les placements les plus adaptés : un départ possible 3 mois plus tôt peut inciter à privilégier des supports à plus court terme, ou à sécuriser certaines lignes (ex : assurance-vie, plan épargne retraite PER, capitalisation).
Anticipez sur vos revenus de remplacement (pension), sur votre épargne existante, et sur la transition entre activité et retraite.
Anticiper la fiscalité et la transmission : plus le départ est avancé ou modifié, plus les questions de fiscalité, d’optimisation patrimoniale, de succession doivent être traitées.

FAQ – Suspension de la réforme des retraites et générations 1964-1968

Quels changements la suspension de la réforme des retraites apporte-t-elle pour les générations 1964 à 1968 ?

La suspension gèle temporairement le relèvement de l’âge légal et de la durée de cotisation prévu par la réforme de 2023. Les personnes nées entre 1964 et 1968 peuvent partir quelques mois plus tôt que prévu, avec une durée d'assurance parfois réduite.

Quel sera l’âge de départ à la retraite pour les personnes nées entre 1964 et 1968 ?

Selon l’année de naissance, l’âge légal varie de 62 ans et 9 mois à 63 ans et 9 mois. Ces seuils diffèrent de ceux prévus initialement par la réforme repoussant l'âge légal à 64 ans. Les générations 1964-1968 bénéficient donc d’un allègement temporaire.

Comment évolue la durée de cotisation nécessaire pour obtenir une retraite à taux plein ?

Avec la suspension, la durée de cotisation reste fixée entre 170 et 172 trimestres selon l'année de naissance. Ce nombre est généralement inférieur d’un à deux trimestres à ce qui était prévu dans la réforme.

Les dispositifs « carrières longues » et métiers actifs sont-ils concernés par cette suspension ?

Oui. Les assurés relevant des carrières longues ou de professions classées « actives » bénéficient également de cette suspension, avec la possibilité de partir plus tôt que prévu lorsque les nouvelles règles seront ajustées à partir de 2026.

La suspension est-elle définitive ou une nouvelle réforme peut-elle encore modifier l’âge de départ à la retraite ?

La suspension est temporaire. Le cadre pourrait évoluer dès 2028 selon les orientations politiques, le budget des retraites et une éventuelle nouvelle réforme. Les générations 1964-1968 doivent rester attentives aux futures annonces.

Pourquoi solliciter un conseiller en gestion de patrimoine pour préparer sa retraite lorsqu’on est né entre 1964 et 1968 ?

Un conseiller en gestion de patrimoine peut analyser votre durée de cotisation, simuler votre âge optimal de départ, optimiser vos revenus (assurance-vie, PER, placements), sécuriser votre transition et anticiper les changements législatifs. Avec une réforme suspendue mais pas abandonnée, un accompagnement personnalisé permet d’éviter les erreurs et de maximiser vos futurs revenus.

Implanté de longue date près d’Aix-en-Provence, notre cabinet accompagne déjà de nombreux clients à Saint Maximin la Sainte Baume, Rousset et dans l’ensemble de la région.

Vous souhaitez en savoir plus, prenons le temps d’un rendez-vous pour répondre à vos questions.

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