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Conclave des retraites : fumée blanche ou écran de fumée ?

À quelques heures de la fin du conclave sur les retraites, les débats font rage. Doit-on s’accrocher au système de retraite par répartition, agonisant, ou opter pour un système par capitalisation ? Cette question revient à se demander s’il vaut mieux subir ou agir. Avant d’y répondre, un focus sur la retraite par capitalisation s’avère utile.

Préparer sa retraite par capitalisation

Préparer sa retraite ou la subir

Comprendre la retraite par capitalisation

Principes et fonctionnement

La retraite par capitalisation repose sur le versement de cotisations régulières ou ponctuelles. L’argent est investi dans des supports financiers : fonds en euros, unités de compte, actions, obligations et même immobilier (SCPI, OPCI). 

Au moment du départ à la retraite, vous recevez une pension de retraite, sous forme de rente viagère ou de capital. Contrairement aux régimes obligatoires (régime général, arrco et agirc), vous maîtrisez directement votre capital et suivez vos perspectives retraite en temps réel.

Le plan d’épargne retraite (PER), instauré par la loi Pacte épargne retraite, se décline en PER individuel et PER d’entreprise. Il complète les régimes complémentaires et les pensions de retraite issues des caisses de retraites obligatoires.

À retenir : chaque euro investi, chaque cotisation versée, vous appartient et construit vos droits à la retraite.

Pourquoi choisir l’épargne retraite par capitalisation ?

Rendement historique et simulation de cotisations

Les rendement historique des fonds à capitalisation oscillent entre 4 % et 6 % par an sur 20 ans. Avant d’investir, réalisez une simulation de cotisations :

  • Exemple : 200 € par mois pendant 30 ans, à 5 %, génèrent près de 224 000 € de capital.
  • Pour toucher 1 500 € de rente mensuelle, il faut épargner environ 250 € par mois (hors prélèvements sociaux et CSG).

Testez différents scénarios de cotisations et ajustez l’âge de la retraite et le nombre de trimestres validés pour optimiser votre rente viagère et éviter la décote.

Fiscalité du PER et loi Pacte épargne retraite

Grâce à la loi Pacte, vos versements PER sont déductibles du revenu imposable :

  • Plafond 2025 : 10 % des revenus d’activité.
  • Les contrats Madelin des travailleurs non salariés bénéficient d’un plafond adapté.

Cette mesure renforce l’attractivité du PER comme retraite supplémentaire et complément de retraite face à la réforme des retraites et à l’allongement de l’espérance de vie.

Gestion pilotée vs gestion libre

  • Gestion pilotée : un expert ajuste automatiquement vos allocations selon votre profil et les cycles de marché.
  • Gestion libre : vous choisissez supports et proportions (actions, obligations, fonds en euros, produits d’épargne retraite).

Une diversification entre régimes de retraite publics et privés, et entre actifs risqués et sécurisés, optimise la performance des fonds à capitalisation tout en respectant votre tolérance au risque.

À retenir : Confier ou contrôler votre allocation influe sur la performance des fonds à capitalisation.

Diversification des placements retraite

La diversification des placements retraite répartit les risques :

  • Actions : croissance et performance.
  • Obligations : stabilité et protection du capital.
  • Immobilier (SCPI, OPCI) : revenu complémentaire sous forme de rente viagère ou de distribution de dividendes.

Pensez également aux contrats d’assurance vie et aux fonds de pension pour élargir votre univers d’investissement et couvrir tous les régimes complémentaires.

La retraite par capitalisation combine liberté, performance et protection sociale renforcée. Entre les régimes obligatoires et la retraite complémentaire, votre PER vous assure un complément de retraite personnalisé. 

Faites vos propres simulations : ajustez l’âge de départ, le montant des cotisations versées et le nombre de trimestres pour maximiser votre pension de retraite.

Agissez dès maintenant et contactez KAMPOStratégie pour un conseil clair et avisé sur VOTRE situation et VOS perspectives.

FAQ

 

  • Quel rendement pour une retraite en capitalisation sur 30 ans ?
    Les rendement historique varient de 4 % à 6 % par an. Le chiffre dépend de l’allocation choisie et du taux de cotisation.

 

  • Avantages fiscaux du PER après la loi Pacte ?
    Déductibilité des versements jusqu’à 10 % des revenus d’activité, renforcée pour les professions libérales via le contrat Madelin.

 

  • Comment optimiser son épargne retraite en capitalisation ?
    Commencez tôt, diversifiez entre régime de base et complémentaires, réalisez des simulations et ajustez selon l’espérance de vie.

 

  • Différence entre PER individuel et PER d’entreprise ?
    Le PER individuel se souscrit seul. Le PER d’entreprise inclut souvent un abondement patronal et des avantages sociaux.

 

  • Impact de l’âge de souscription ?
    Chaque année gagnée augmente votre capital et diminue l’impact de la volatilité. Mieux vaut cotiser jeune pour profiter du système par capitalisation et de la capitalisation des intérêts.

Vous souhaitez en savoir plus, prenons le temps d’un rendez-vous pour répondre à vos questions.

Contactez-moi : 06 47 29 23 21 / gcharpentier@kampostrategie.fr