Assurance-vie et ETF : deux piliers devenus complémentaires

L’assurance-vie, un socle patrimonial toujours incontournable

L’assurance-vie reste, année après année, le placement préféré des Français. Et pour cause :

• Souplesse des versements et des rachats

• Cadre fiscal attractif après 8 ans

• Outil de transmission privilégié (abattements spécifiques hors succession)

Mais pendant longtemps, l’assurance-vie a surtout été associée à des supports peu dynamiques, fortement exposés aux taux d’intérêt. L’assurance-vie ETF s’intègre parfaitement dans une stratégie d’épargne globale cohérente et durable.

Les ETF : investir sur les marchés en toute simplicité

Les ETF sont des fonds indiciels cotés en Bourse qui répliquent fidèlement un indice (CAC 40, MSCI World, S&P 500, etc.). Leur succès repose sur plusieurs atouts clés :

• Diversification immédiate (des centaines d’entreprises en un seul support)

• Frais de gestion réduits

• Performance alignée sur les marchés

D’abord réservés au compte-titres ou au PEA, les ETF ont progressivement intégré les contrats d’assurance-vie nouvelle génération.

Pourquoi l’assurance-vie ETF séduit de plus en plus d’épargnants

1. Un potentiel de performance supérieur sur le long terme

Les études montrent que, sur longue période, les indices boursiers mondiaux ont historiquement surperformé la majorité des fonds actifs. En intégrant des ETF dans une assurance-vie, l’épargnant bénéficie :

• de la croissance des marchés actions,

• sans avoir à sélectionner lui-même des titres ou des gérants.

Selon des analyses relayées par Meilleurtaux et Goodvest, les ETF permettent d’améliorer significativement le couple rendement/risque des contrats modernes.

2. Des frais allégés, un impact majeur sur la performance

Les frais sont souvent le talon d’Achille des placements financiers.
Avec l’assurance-vie ETF :

• frais de gestion des ETF souvent < 0,30 % par an,

• contre parfois plus de 2 % pour certains fonds traditionnels.

Sur 15 ou 20 ans, l’écart de performance peut devenir considérable.

3. Une diversification mondiale accessible à tous

Un simple ETF MSCI World permet d’investir sur plus de 1 500 entreprises réparties dans une vingtaine de pays développés. Résultat :

• moins de dépendance à l’économie française,

• meilleure répartition des risques sectoriels et géographiques.

Assurance-vie ETF : comment ça fonctionne concrètement ?

Le principe des unités de compte

Dans un contrat d’assurance-vie, les ETF sont logés au sein des unités de compte. Leur valeur fluctue à la hausse comme à la baisse selon les marchés.

L’assureur ne garantit pas le capital, mais offre :

• un cadre fiscal unique,

• une gestion administrative simplifiée.

Arbitrages et pilotage dans le temps

L’assurance-vie permet :

• d’arbitrer entre ETF, fonds en euros et autres supports,

• de sécuriser progressivement les gains,

• d’adapter l’allocation à l’âge, aux projets et à la tolérance au risque.

ETF en assurance-vie ou titres vifs : quelles différences ?

Contrairement à l’investissement en ETF via un compte-titres :

• l’assurance-vie bénéficie d’une fiscalité adoucie sur les gains,

• aucune imposition tant qu’il n’y a pas de rachat,

• transmission facilitée en cas de décès.

Les titres vifs (actions détenues en direct) offrent plus de liberté mais exigent :

• plus de temps,

• plus de connaissances,

• une gestion fiscale plus complexe.

Ce choix s’inscrit pleinement dans une logique d’optimisation fiscale du patrimoine.

Les limites à connaître avant d’investir

Tous les contrats ne se valent pas

L’offre d’ETF dépend fortement du contrat :

• certains contrats n’en proposent que quelques-uns,

• d’autres, plus modernes, offrent un large choix (ETF monde, sectoriels, obligataires).

Des frais toujours à comparer

Même avec des ETF peu coûteux, il faut tenir compte :

• des frais de gestion du contrat,

• parfois des frais d’arbitrage.

• On oublie parfois de penser au risque de change.

Pourquoi se faire accompagner par un conseiller en gestion de patrimoine ?

L’association assurance-vie ETF est puissante, mais elle nécessite une vraie réflexion stratégique :

• choix des ETF adaptés à votre profil,

• équilibre entre dynamisme et sécurité,

• cohérence avec votre situation fiscale et familiale.

Un cabinet comme KAMPOStratégie accompagne ses clients pour :

• structurer une allocation personnalisée,

• éviter les erreurs classiques (mauvais timing, surexposition),

• inscrire l’investissement dans une vision patrimoniale globale.

Conclusion : assurance-vie ETF, un choix moderne et stratégique

Loin des idées reçues, l’assurance-vie n’est plus un placement figé. En intégrant les ETF, elle devient un outil d’investissement performant, flexible et fiscalement optimisé, parfaitement adapté aux enjeux actuels. Un conseil en gestion de patrimoine permet de sécuriser et pérenniser cette stratégie.

Pour tirer pleinement parti de ce duo, la clé reste la cohérence de la stratégie et l’accompagnement par un professionnel du patrimoine. Situé non loin d’Aix-en-Provence, KAMPOStratégie, conseiller en gestion de patrimoine, s’est développé autour de villes comme Saint-Maximin-la-Sainte-Baume et Rousset, tout en assurant un accompagnement personnalisé à nos clients sur l’ensemble de la région

FAQ – Assurance-vie ETF

1. Qu’est-ce qu’une assurance-vie ETF ?

Une assurance-vie ETF est un contrat d’assurance-vie intégrant des ETF comme supports d’investissement via les unités de compte.

2. Les ETF sont-ils risqués en assurance-vie ?

Ils sont exposés aux fluctuations des marchés, mais la diversification réduit le risque sur le long terme.

3. Quelle fiscalité pour une assurance-vie investie en ETF ?

La fiscalité est celle de l’assurance-vie, avec des avantages majeurs après 8 ans et lors de la transmission.

4. Peut-on investir progressivement en ETF via l’assurance-vie ?

Oui, grâce aux versements programmés, une solution efficace pour lisser les points d’entrée.

5. Assurance-vie ETF ou PEA : que choisir ?

Les deux sont complémentaires : le PEA pour le long terme actions, l’assurance-vie pour la souplesse et la transmission.

6. Pourquoi consulter un conseiller en gestion de patrimoine ?

Un conseiller optimise le choix des ETF, la répartition des actifs et l’adéquation avec vos objectifs personnels et fiscaux.