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EPARGNE :

Les contrats multi-supports ou les avantages du tout en un !

 

epargne placements
23 · 11 · 21

Temps de lecture : 7 minutes

Les contrats multi-supports ou les avantages du tout-en-un, pour vos placements!

 

Reprenons quelques bases sur nos habitudes d’épargnants.

Deux maitres mots sont dominants, la simplicité et la sécurité.

De là, votre épargne et vos placements sont orientés sur des supports ou contrats qui ont traversé les âges, car très souvent mono-supports

Sont-ils toujours efficient en 2021? Dans quelle mesure est-il pertinent de les conserver et de les alimenter ou les suralimenter….?

 

Des placements en doublon de contrats d’épargne.

Pris par un élan de courage, Monsieur et Madame (Français) m’ont récemment sollicité, comme d’autres avant eux, voulant faire un point sur leur épargne et placements.

Lors de notre première rencontre, la présentation des solutions existantes tenait dans une configuration plutôt bien implantée chez les épargnants de l’hexagone.

Un Livret A et un LDD pour chacun, un PEL pour Monsieur, un CSL pour Madame et, perdu au fond du tiroir, trois Assurances-Vie en fonds euros, ouvertes au court des transferts de banques et demande de prêts.

Bref, les placements de notre charmant foyer accueillaient neuf contrats, où était distillé, sans véritable stratégie, une épargne durement constituée au cours des années de travail.

Toute ressemblance de ces personnages avec un lecteur est un pur hasard….

Un bouquet de placements mono-supports.

En terme de simplicité, peut-être pourrions-nous faire mieux? 

Je ne sais pas ce que vous en pensez, cher lecteurs…

Monsieur et Madame Français ont-ils véritablement diversifié leurs placements ?

La réponse est assurément « Non » car si les noms des supports changent, malheureusement, tous ces contrats d’épargne ont un point en commun.

Ce sont des contrats d’épargne sur lesquels l’argent placé est investi sur des « Obligations souveraines » essentiellement. Appelés autrement des « emprunts d’état ».

Je ne reviendrai pas en détail dessus, toutefois vous le savez, chacun de ces contrats est orienté pour répondre à des besoins de notre économie… 

En somme, votre argent est utilisé pour financer différents projets…adossé à des prêts !

En résumé,

1 – Le fruit de votre travail est posé sur un support majoritaire « Emprunts d’état » 

2 – Ces derniers, « les taux d’emprunts », n’ont fait que chuter ces dernières années, votre épargne n’a donc fait que suivre. Son rendement sur l’ensemble des supports cités  est inférieur à 1% 

3 – Votre épargne vous fait perdre de l’argent, car face au rendement qui vous est donné, la vie vous coute plus cher.

4 – Enfin, tenant compte des sommets de dettes étatiques qui nous sont communiqués ces dernières années, se pose la questions de la liquidité « disponibilité », si un grand nombre d’épargnants venait à vouloir retirer leur épargne….

5- Se pose donc la question, de la sécurité… dans cette configuration. Retrouvez dans cet article, l’avis de César

 

Une alternative simple pour vos placements vous demande de vous tourner vers les contrats mutltisupports.

Imaginez un contrat réunissant Sécurité, Disponibilité et Rendement, le tout dans le cadre d’une gestion très simple !

Votre épargne, vos placements ont bien pour objectif de répondre à des besoins qui vont se présenter selon des échéances, à court, moyen et long terme ? 

C’est bien dans cette perspective que vous placez votre argent, pour réaliser des projets ?

Peut-on envisager que votre épargne soit la possibilité d’une seconde source de revenus, dans les années à venir… ? 

Pourquoi prévoir une seconde source de revenus ? 

– Pour anticiper sur une baisse de revenus à la retraite. Car la retraite par répartition s’érode !

– Répondre à un projet de changement de vie professionnel 

– Anticiper sur une situation imprévue, comme nous l’avons vécu récemment, qui pourrait vous amputer d’une partie de vos revenus sur une durée….

Vous l’envisagez maintenant, cette opportunité de deuxième revenu ?

 

Sélectionner le contrat d’épargne qui correspond à vos besoins !

Dans les solutions de placement qui s’offrent à vous, il est important de dissocier deux choses:

1 – L’enveloppe (Cadre fiscale, ou comptable)

2 – Son contenu (Sa construction) les valeurs que vous intégrerez dedans.

La première « l’enveloppe » est définie et construite dans un cadre règlementaire. 

Ses caractéristiques sont définies par décret et sont pour tous fournisseurs (Assureurs ou banque), les mêmes.

Donc quel que soit le partenaire qui accueillera la gestion de vos placements, le cadre fiscal et les caractéristiques légales du contrat seront les mêmes.

En revanche, les modalités de gestion, le panel de valeurs à intégrer dedans, le suivi que vous aurez du partenaire, les frais ne sont pas du tout les mêmes d’une compagnie à une autre. Et c’est bien là que vous devez vous attardez !!

 

Votre contrat d’épargne est à regarder comme une enveloppe (un cadre)

Que l’on parle d’Assurance-Vie, de contrat de Capitalisation, de Plan Epargne Retraite, de PEE- PERCO ou Comptes Titres, ces enveloppes sont définies et construites dans un cadre règlementaire. 

Leurs caractéristiques sont définies par décret et sont les mêmes pour tous les fournisseurs (Assureurs ou banques).

Comprenez bien que quel que soit le partenaire qui accueillera la gestion de vos placements, le cadre fiscal et les caractéristiques légal de ces contrats seront les mêmes, pour un même produit.

A l’inverse, tous les produits de placements cités plus haut n’ont pas les mêmes objectifs, avantages et inconvénients. 

Je constate bien souvent que des contrats sont mis en place sans être adaptés aux besoins des personnes, ou ne sont pas optimisés face aux échéances qui se présenteront.

Il est donc très important d’avoir en face de vous quelqu’un qui comprendra bien votre situation et vos besoins dans le temps, afin de bien vous guider dans la sélection des solutions à retenir dans votre cas.

 

La composition de votre contrat « sa construction » est le moteur de votre épargne

Tout se joue, sur ce paragraphe, dans la construction de votre contrat. 

Disposer d’un contrat multi-support auprès d’un partenaire qui vous offre un panel de valeurs suffisamment large dans votre contrat, fera toute la différence. 

De plus, en configurant votre contrat en fonction de votre situation et projets vous simplifiera véritablement la gestion de votre épargne. 

– Dans un même contrat vous pouvez intégrer :

– Des valeurs garanties en capital : Fonds euros

– Des valeurs très sécurisées : Obligations d’entreprises

– Des valeurs sécurisées, liées à l’immobilier comme les SCPI – SCI – OPCI

– Des valeurs diversifiées à thème ou sectorielles, que l’on appelle des fonds.

Objectif: aller chercher du rendement selon une proportion investie en actions, obligations, monétaires, dans plusieurs entreprises de secteurs d’activités différents, de pays ou continents différents.

C’est ce que l’on appelle la diversification, qui est aujourd’hui la meilleur source de sécurité.

Ainsi, pour deux personnes disposant d’une enveloppe similaire, la construction du contrat peut-être totalement différente.

L’un disposera d’un contrat constitué essentiellement en valeurs immobilières (dans un objectif moyen terme, assez sécuritaire, apportant une revenus sans fiscalité..

L’autre pourra répartir son contrat sur le panel cité plus haut, selon la proportion répondant à ses besoins au long des années. Ue partie garantie, une partie sécuritaire, une partie diversifiée sur des valeurs à rendement.

Enfin l’ouverture de contrat répondant à une situation à un instant « T » de votre vie devra vivre et évoluer dans le temps. Votre situation personnelle et professionnelle n’est pas figée, votre contrat doit vous suivre.

D’ou l’importance du choix de votre partenaire qui devra vous accompagner dans le temps.

 

Conclusion

Construire une épargne structuré, simplement, est possible !

Prenez le temps de vous faire conseillé, afin de découvrir les solutions qui se présentent à vous. Une fois le conseil préconisé vous validerez les solutions qui vous correspondent.

Celle-ci mise en places, le cabinet vous accompagnera dans le temps sur la vie de ces solutions. 

Un renseignement et un conseil ne vous engage pas!

Prenons le temps d’un rendez-vous 06 47 29 23 21 / gcharpentier@kampostrategie.fr

Construire son épargne efficacement et simplement !

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Guillaume Charpentier

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